Czy kredyt konsolidacyjny ma sens? Po co konsolidować różne kredyty i pożyczki bankowe? Są dwa zasadnicze powody: zmniejszenie ich liczby do akceptowalnego minimum oraz poprawienie płynności finansowej.
Stopy procentowe i inflacja wciąż pozostają na wysokim poziomie, co powoduje, że wiele osób zmaga się z trudną sytuacją finansową. Jej skutki są odczuwalne na każdym kroku. Wystarczy spojrzeć na miesięczne wydatki.
Limity w kontach i na kartach kredytowych, to również są zobowiązania kredytowe.
Jeżeli masz kilka zobowiązań finansowych i zdajesz sobie sprawę, że ich spłata jest problemem, to być może przyszła pora wziąć pod uwagę ich konsolidację. Z artykułu dowiesz się czy konsolidacja i czy kredyt konsolidacyjny ma sens.
Wprowadzenie ładu i skutecznej kontroli nad zobowiązaniami finansowymi, nie tylko bankowymi, może być kluczowe dla utrzymania płynności i stabilności finansowej. Jednym z narzędzi, które mogłyby pomóc w uporządkowaniu finansów, jest kredyt konsolidacyjny.
Gdzie jest najlepszy kredyt konsolidacyjny w banku? Jednak przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu, warto zrozumieć pewne istotne kwestie. To pozwoli znaleźć lepszą odpowiedź na pytanie: czy konsolidacja i kredyt konsolidacyjny mają sens?
4 zasadnicze powody, dla który konsolidacja ma sens
Pierwszy powód to możliwość ograniczenia liczby kredytów i pożyczek, które aktualnie spłacamy. Pozwala to lepiej i efektywniej zarządzać domowymi finansami.
Również istotny jest to, że wydłużenie czasu kredytowania pozwala uzyskać mniejszą ratę miesięczną. A to w naturalny sposób obniża domowe wydatki i poprawia płynność finansową, jak również zwiększa rozporządzalny budżet.
Konsekwencją zmniejszenia raty jest dodatkowo zwiększenie zdolności kredytowej, a tym samym możliwość skorzystania z opcji dodatkowej gotówki lub zaciągnięcia większego kredytu w przyszłości.
Niekiedy również konsolidacja kredytów pozwala zaoszczędzić na kredycie, jeżeli kredyt zostanie udzielony na lepszych warunkach niż konsolidowane zobowiązania.
Czy kredyt konsolidacyjny ma sens? Jeżeli jeden z powyżej wymienionych punktów dotyczy Ciebie osobiście, to konsolidacja może być wzięta pod uwagę.
Konsolidacja jest za darmo, ale kredyt konsolidacyjny, jak każdy inny kredyt kosztuje.
Nie wszystko można skonsolidować
Po pierwsze, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że nie wszystkie kredyty mogą zostać zakwalifikowane do konsolidacji. Na przykład pożyczki pozabankowe, takie jak chwilówki czy pożyczki ratalne, nie są zwykle włączane do konsolidacji.
Nie można również połączyć kredytów dla firm z kredytami konsumenckimi. Ograniczenia te wynikają głównie z różnic w propozycjach kredytowych banków (np. promocje kredytowe) i warunkach na jakich są udzielane różnego rodzaju kredyty i pożyczki.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Na jaką kwotę konsolidacja kredytów?
Banki, które udzielają kredytów konsolidacyjnych, ustalają maksymalne limity kwotowe, które można pożyczyć w ramach takiego kredytu. Oznacza to, że maksymalna kwota, jaką można otrzymać jest ograniczona nie tylko przez politykę kredytową banku, ale i np. przez Ustawę o kredycie konsumenckim.
Jeżeli zdecydujemy się wybrać kredyt konsolidacyjny gotówkowy, to maksymalna kwota wyniesie 250 tys. zł. Jeżeli zdecydujemy się na dodatkową gotówkę w ramach kredytu, to środki na spłatę zobowiązań w innych bankach plus dodatkowa gotówka nie może przekraczać tej kwoty.
Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny w teorii nie ma ustalonej maksymalnej kwoty i uzależnione jest to od zdolności kredytowej i wyceny nieruchomości. To ona będzie bowiem zabezpieczeniem spłaty kredytu.
Te czynniki również należy uwzględnić przy planowaniu procesu konsolidacji.
Kredyt konsolidacyjny i pozostałe uwarunkowania
Przed podjęciem decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto zastanowić się nad naszą sytuacją finansową.
anim uzyskamy decyzję kredytową, konieczne jest ponowne przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej. Jeśli w przeszłości wystąpiły opóźnienia w spłacie lub negatywne oceny w BIK, to może to wpłynąć nie tylko na warunki kredytu konsolidacyjnego, ale i samą decyzję. Dlatego ważne jest, aby zrobić dokładne rozeznanie w swojej sytuacji finansowej przed podjęciem decyzji o konsolidacji zobowiązań.
Co można zyskać, decydując się na kredyt konsolidacyjny?
Ponieważ kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wiele różnych zobowiązań w jedno, to jest możliwe, aby regulować tylko jedną ratę w miesiącu. I mogłaby być ona znacznie mniejsza niż suma rat, która mamy obecnie.
Ale jeżeli zależy nam na oszczędnościach w spłacie kredytu, to należy poszukać tańszego kredytu niż obecnie spłacane. Zachowując podobny okres kredytowania możliwe jest uzyskanie korzyści finansowych.
Odchudzając domowy budżet z kredytowych wydatków uzyskujemy szansę sanacji domowych finansów. Kredyt konsolidacyjny stwarza zatem sposobność uporządkowania tej części wydatkowej domowego budżetu, która dotyczy obsługi zadłużenia.
Kiedy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?
Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego jest indywidualną decyzją i zależy od sytuacji finansowej, w której się znajdujemy. Nie ma jednej i uniwersalnej zasady, która obowiązywałaby każdego kredytobiorcę. Wyróżnić można kilka sytuacji, kiedy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja na sens.
1.Jeżeli masz więcej niż dwa kredyty, mogą to być kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i samochodowe oraz karty kredytowe i limity w kontach. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego i połączenie tych wszystkich zobowiązań w jedno zredukuje ich liczbę do rozsądnego poziomu.
2. Rozważenie kredytu konsolidacyjnego ma sens również wówczas, jeżeli może pomóc w obniżeniu raty. Większy rozporządzalny budżet, to i większa finansowa poduszka bezpieczeństwa i obniżenie miesięcznych kosztów obsługi zadłużenia (ale całkowity koszt zadłużenia jest większy).
3. Spłata droższych kredytów tańszym kredytem, to możliwości uzyskaniu zysków z takiej zamiany. Skonsolidowanie wysoko oprocentowanych kredytów przy ustaleniu odpowiedniego czasu kredytowania, pozwala zaoszczędzić na odsetkach.
4. Zmniejszenie raty i wydatków w budżecie polepszy zdolność kredytową. Jeżeli ubiegasz się o kredyt hipoteczny lub inny kredyt i chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, to kredyt konsolidacyjny ma sens.
Co o kredycie konsolidacyjnym myślą eksperci? Warto skonsolidować kredyty? Kredyt konsolidacyjny się opłaca, jeżeli możemy uzyskać oszczędności, np. spłacając zadłużenie w kartach kredytowych i w limitach ROR. Mając w portfelu kredytowym więcej niż 2 zobowiązania, które są znaczącym obciążeniem z tytułu płaconych rat, to warto również konsolidację kredytów rozważyć - mówi doradca finansowy Jakub Brodziński.
Kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki - kilka słów o tym czy warto wziąć ekstra pieniądze i dlaczego to jest możliwe.
PODSUMOWANIE: kredyt konsolidacyjny ma sens?
Odpowiadając na postawione na początku pytanie: czy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów ma sens?, to tak - ma sens w określonych okolicznościach. Może być przydatnym narzędziem:
- w zmianie profilu kredytowego domowego budżetu,
- zarządzaniu zobowiązaniami finansowymi,
- poprawie i zwiększeniu płynności finansowej i zdolności kredytowej.
Jednak przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu, należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i zrozumieć wszystkie związane z tym ograniczenia, potrzeby i wymagania. Ale również porównać kredyty konsolidacyjne z uwzględnieniem kosztów, aby za kredyt zapłacić jak najmniej.
